Poistenie invalidity

Všetok obsahu kontrolujú lekárski novinári.

Nehoda alebo choroba - a zrazu už nemôžete vykonávať svoju prácu. No a čo? Ako by ste mali pokryť svoje prevádzkové náklady bez príjmu? Od štátu sa dá očakávať len malá pomoc a len málo ľudí dokáže do dôchodku žiť z toho, čo ušetrilo. Riešením môže byť súkromné poistenie pre prípad invalidity. Tu sa môžete dozvedieť všetko, čo potrebujete vedieť o tomto existenciálnom zabezpečení.

Neschopnosť pracovať - čo to znamená?

Tí, ktorí sú práceneschopní, už vo svojej profesii nemôžu pracovať trvalo ani dočasne. Na rozdiel od zdravotného postihnutia sa pracovné postihnutie týka práce, ktorá sa v súčasnosti vykonáva. Na druhej strane, byť práceneschopný, znamená to, že nemôžem pracovať vôbec, bez ohľadu na povolanie.V Nemecku je približne každý štvrtý človek aspoň dočasne práceneschopný počas svojho pracovného života. V roku 2014 napríklad v tejto krajine prijali poisťovne 52 000 žiadostí o invalidný dôchodok z povolania, zhruba 40 000 z nich bolo schválených.

Príčiny invalidity z povolania sú rôzne. Okrem nehôd môžu choroby viesť k dočasnej alebo dlhodobej pracovnej neschopnosti. Toto sú najčastejšie dôvody invalidity:

Depresia a iné duševné choroby
Poruchy nervového systému
Poruchy kostry a pohybového aparátu
rakovina
Ochorenia srdca a ciev

Môže postihnúť každého, bez ohľadu na vek, pohlavie a zamestnanie, zamestnancov, ako aj štátnych zamestnancov a živnostníkov. Existujú však profesijné skupiny a vekové skupiny, ktoré sú postihnuté častejšie ako ostatné. Na vrchole sú 56 až 60-roční s podielom 27 percent, tesne za nimi je skupina 51 až 55-ročných s 26 percentami. Nasledujú 36 až 45 -roční s 20 -percentným podielom.

Ak sa pozriete na profesijné skupiny, ďaleko predbiehajú manuálne profesie ako lešení (52,2%), pokrývači (51,3%), baníci (50,1%), ale aj pekári (37,6%). Oproti tomu profesie ako fyzici (3,6%), lekári (4,1%) a strojní inžinieri (4,6%) sú oveľa menej rizikové.

Ale či už ste remeselník, vedec alebo lekár - dôsledky invalidity z povolania sú fatálne pre všetkých postihnutých. V prípade zamestnancov spočiatku finančnú medzeru uzatvára nemocenská dávka zo zdravotného poistenia. Ale po niekoľkých mesiacoch aj táto podpora končí. Každý, kto sa potom spolieha na štátne dávky, si rýchlo uvedomí, že s maximom 32 percent posledného hrubého príjmu sa ani zďaleka nepostačujú na zabezpečenie zvyčajnej životnej úrovne.

Tí, ktorí sa narodili po 1. januári 1961, by sa určite nemali spoliehať na zákonné poistenie invalidity. Napokon, od zmeny zákona v roku 2001 na to už nemajú žiadny nárok. Ak sa stanú práceneschopnými, majú nárok len na štátny invalidný dôchodok.

Aby ich však mohli dostávať v plnom rozsahu, musia byť postihnutí natoľko postihnutí, že môžu pracovať iba menej ako tri hodiny denne, bez ohľadu na zamestnanie. A aj keď je možné žiadať úplné zníženie schopnosti vykonávať zárobky, odmena je hlboko pod štátnym základným zabezpečením.

Aj keď je zdravotné postihnutie len dočasné, finančné straty sú zreteľne viditeľné. Ak napríklad potrebujete rehabilitáciu alebo sa zúčastníte rekvalifikácie, v tejto dobe chýba aj fixný príjem.

Prečo je poistenie pre prípad invalidity z povolania užitočné?

Ak chcete efektívne kompenzovať finančné straty súvisiace s práceneschopnosťou, je potrebné súkromné poistenie pre prípad invalidity. Pretože ak dôjde k najhoršiemu, vyplní sa priepasť medzi zákonným invalidným dôchodkom a obvyklým príjmom.

Súkromné poistenie pre prípad invalidity z povolania spravidla nadobúda účinnosť, ak dokážete, že ste zdravotne postihnutí na viac ako 50 percent. Potom získate nasledujúce výhody:

mesačný dôchodok dohodnutý v poistnej zmluve
oslobodenie od mesačných príspevkov

Súkromné poistenie pre prípad invalidity z povolania sa vypláca, pokiaľ existuje invalidita z povolania, aj keď potrebujete starostlivosť.

Poistenie invalidity z povolania pre živnostníka

Pre živnostníkov je prinajmenšom rovnako dôležité ako pre zamestnancov zabezpečiť si vlastnú pracovnú silu. Pretože ak začnú pracovať, ich príjem sa bez náhrady okamžite stratí. Tí, ktorí nemajú poistenie pre prípad invalidity, sa potom obzvlášť rýchlo dostanú do finančných úzkych miest.

Poistenie invalidity - áno alebo nie?

Odborníci sú jednoznačne za uzatvorenie súkromného poistenia invalidity. Hovoria za to tieto dôvody:

Pracovné postihnutie môže postihnúť kohokoľvek.
Súkromné poistenie invalidity z povolania sa vypláca, ak už nemôžete vykonávať súčasné zamestnanie.
Zákonný invalidný dôchodok vzniká len vtedy, ak už nemôžete pracovať vôbec, bez ohľadu na vašu pracovnú náplň.
Zákonné výhody sú príliš nízke na to, aby bolo možné udržať obvyklý životný štandard.
Súkromné poistenie pre prípad invalidity z povolania platí aj za dlhodobú starostlivosť.
Platbu príspevku je možné odpočítať z dane.

Náklady na poistenie pre prípad invalidity

Neexistuje štandardizované poistenie pre prípad invalidity z povolania, ktoré by pokrývalo všetky potreby. Zmluvy sú skôr prispôsobené jednotlivo. Preto by ste si mali vopred dobre premyslieť, čo je pre vás dôležité. Mali by ste si položiť napríklad nasledujúce otázky:

Od akej úrovne invalidity z povolania by malo poistenie platiť?
Aké povolanie by malo byť poistené?
Aký vysoký by mal byť dôchodok v prípade núdze?

Odpovede v konečnom dôsledku tiež určujú, aké vysoké je mesačné poistné. Príklad povolania: poisťovacie spoločnosti zaraďujú rôzne povolania do takzvaných rizikových tried. Rizikové profesie, ako sú lešení alebo pokrývači, patria do najvyššej rizikovej triedy a príspevky na poistenie pre prípad invalidity z povolania sú zodpovedajúcim spôsobom vysoké. Klasické kancelárske práce sú prirodzene menej rizikové, takže aj poistné je výrazne nižšie.

Náklady ovplyvňuje aj úroveň vášho vlastného príjmu a požadovaná úroveň krytia. Väčšina poisťovní platí iba za osoby so zdravotným postihnutím 50 percent a viac. Ak chcete poberať dávky skôr, musíte platiť vyššie odvody.

Dôležitú úlohu samozrejme zohráva aj požadovaná úroveň dôchodku - čím vyšší je neskorší požadovaný dôchodok, tým viac musíte každý mesiac platiť do poistenia.

V neposlednom rade je pre výšku príspevkov rozhodujúci vek. Pretože s vekom sa zvyšuje riziko ochorenia a práceneschopnosti. Z dôvodu nákladov je preto vhodné uzavrieť poistenie pre prípad invalidity z povolania už v mladom veku.

Poistenie invalidity - na čo si dať pozor?

To, či ste vôbec poistení a aké podmienky potom platia, však závisí od niečoho iného: od vašej predchádzajúcej anamnézy. Pred uzatvorením poistenia pre prípad invalidity musíte poisťovňu podrobne informovať o predchádzajúcich chorobách. Je dôležité zbaviť ošetrujúcich lekárov povinnosti mlčanlivosti, pretože musia poisťovateľom predložiť príslušné dokumenty.

Túto informačnú povinnosť je potrebné brať veľmi vážne. Pretože, ak mlčíte o tom, že ste sa liečili z depresie, vykĺznutého disku alebo iných, dokonca aj menších chorôb, riskujete poistenie.

Psychoterapia ako kritérium vylúčenia?

Ak ste už napríklad absolvovali psychoterapeutickú liečbu z dôvodu vyhorenia alebo depresie, šanca na dostupné poistenie pracovnej neschopnosti je nízka. Je však nevyhnutné, aby ste špecifikovali terapiu, inak v prípade núdze nebude musieť poistenie platiť.

Ak bola psychoterapia už pred niekoľkými rokmi, šance sa opäť zvyšujú. V každom prípade však budete musieť zaplatiť rizikové poistné, ktoré zvyšuje mesačné poistné.

porovnať ponuky

Pred uzatvorením zmluvy je tiež dôležité získať a porovnať niekoľko ponúk. Odborníci neodporúčajú vyberať najlacnejšie možnosti. Pretože to je zvyčajne spojené s nízkou výškou výplaty a často obsahuje prísnejšie doložky o vylúčení.

Dávajte si preto veľký pozor na poistné podmienky a prečítajte si pozorne malé písmená. Vyhnete sa tak nepríjemným prekvapeniam v prípade núdze. Mali by ste sa tiež informovať o čakacích dobách pred prvou platbou. Niektoré poisťovne neplatia do šiestich mesiacov od podania žiadosti alebo dokonca neskôr.

Výška dôchodku, právna ochrana a ďalšie

Starostlivo je potrebné zvážiť aj výšku invalidného dôchodku. Odborníci odporúčajú, aby ste si odložili najmenej 1 000 eur mesačne. Ak máte nižší dôchodok, musíte požiadať o dodatočné základné poistenie štátu, ktoré sa potom započítava proti dôchodku BU. Je zvykom zabezpečiť si 75 až 80 percent posledného čistého zisku.

Okrem poistenia pre prípad invalidity by ste si mali uzavrieť poistenie právnej ochrany. Prax ukazuje, že mnohé poisťovne spočiatku odmietajú žiadosti o invalidný dôchodok. S poistením právnej ochrany, ktoré máte za sebou, môžete v prípade potreby aj právne vymáhať svoje nároky bez finančného rizika.

Potom, čo ste podpísali zmluvu, by ste mali pravidelne kontrolovať, či stále vyhovuje vašej aktuálnej životnej situácii. Pri zvyšovaní príjmu môže mať zmysel upraviť výšku príspevku, aby ste neskôr dosiahli zodpovedajúco vyšší invalidný dôchodok. Nezabudnite tiež zaplatiť svoje poplatky včas. V opačnom prípade vám poistenie môže rýchlo zaniknúť.

Čo sa stane v prípade núdze?

Pád z rebríka, nesprávny pohyb, nepriaznivý pohyb - núdzová situácia je tu. Je dobré, že máte súkromné poistenie pre prípad invalidity. Čo je však potrebné urobiť teraz, aby dôchodok plynul čo najrýchlejšie?

V prvom rade musíte podať žiadosť o poistenie pre prípad invalidity. Poisťovňa potom začne preverovať, či a do akej miery sú práceneschopní. Toto rozhodnutie závisí od rôznych faktorov, vrátane informácií od vašich ošetrujúcich lekárov a nezávislých lekárskych správ.

Skúška môže trvať niekoľko týždňov alebo dokonca mesiacov. Počas tejto doby budete musieť pokračovať v platení poistného u mnohých poisťovní včas, inak prídete o poistné krytie. Poisťovateľ vás zvyčajne oslobodí od odvodov, až keď sa rozhodne, že ste práceneschopný a budete poberať dôchodok.

Titulok: Kombinácia so zabezpečením staroby?

Niektoré poisťovne ponúkajú kombináciu starobného zabezpečenia a poistenia invalidity. Poistenie invalidity z povolania je možné kombinovať s priebežným súkromným dôchodkovým poistením alebo s termínovaným životným poistením (doplnkové poistenie pre prípad invalidity z povolania).

Obhajcovia spotrebiteľa však neodporúčajú tieto kombinované výrobky. Pretože sú spravidla drahšie ako nezávislé poistenie pre prípad práceneschopnosti. Preto je tendencia nastavovať požadovaný invalidný dôchodok príliš nízko, aby boli odvody nízke.

Okrem toho ste menej flexibilní, ak by sa váš vlastný príjem mal v priebehu pracovného života znížiť - ak potom znížite odvody alebo dokonca zrušíte poistenie, nielenže si odložíte odvody na dôchodok, ale prídete aj o poistné krytie v prípade neskoršej pracovnej neschopnosti.

Zrušiť poistenie

Výpovedná doba je upravená v poistnej zmluve. Nezávislé poistenie pre prípad invalidity z povolania je spravidla možné každoročne zrušiť v závislosti od doby platnosti zmluvy s mesačnou výpovednou lehotou do konca funkčného obdobia. Výpovedná doba na doplnkové poistenie pre prípad invalidity z povolania závisí od údajov v hlavnej zmluve o dôchodku resp Podmienky stanovené na dobu trvania životného poistenia.

Väčšinu času premýšľate o ukončení invalidného poistenia, ak zrazu zarábate menej alebo sa musíte vyrovnať s vyššími nákladmi. Pri zrušení poistenia pre prípad invalidity by ste však mali byť opatrní - peniaze sa nevracajú, zaplatené poistné sa nevracia.

Tiež prídete o poistné krytie. Rovnako treba dobre zvážiť prechod na inú, lacnejšiu tarifu alebo poskytovateľa. Poisťovne často požadujú novú zdravotnú prehliadku, ktorá môže časom odhaliť nové choroby, ktoré následne vedú k vyššiemu poistnému.

Poistenie s dobami odpočinku

Aby mnohé poisťovne mohli flexibilne reagovať na finančné prekážky, ponúkajú takzvané doby odpočinku, ktoré môžu trvať až šesť mesiacov. Po dobu tejto doby poistenci nemusia platiť žiadne príspevky, ale v prípade invalidity z povolania nedostávajú žiadne výhody.

Tagy: cestovná medicína prvá pomoc zdravé pracovisko